《财经》新媒体 李洪力/文 潘西/编辑
近年来，中国的消费金融市场变得格外热闹。无论是早期发力的持牌公司，还是拥有场景优势的科技巨头，纷纷进行数字化和线上化转型。受疫情影响，各大消费金融公司加快自主研发，通过提高金融科技能力，来应对消费市场的变化。
以捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)为例，今年年初，捷信发布了“2020-2023战略”，以金融科技为核心开始数字化转型，构建“线上+线下”深度融合的消费模式。与此同时，消费场景从传统耐用消费品扩容至家电、家装、美容等垂直领域。
社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛对媒体表示，中国消费金融行业拥有巨大的发展潜力，在扩大内需和促进消费的政策环境下，消费金融行业特别是线上消金将步入快速发展的黄金时期，持牌消费金融公司也将迎来更广阔的发展空间。
数字化转型提速
随着移动互联网、云计算、人工智能、区块链等技术的发展，消费金融企业正在加速向数字化、智能化金融服务转型，以金融科技为核心，开启“下半场”的比拼。
记者注意到，捷信此次数字化转型最大的变化在于“ 线上+线下”多场景深度融合。捷信消费金融有限公司销售团队负责人王刚表示，捷信从渠道端、合作端和产品端三方面进行了数字化升级，形成了“线上+线下” 金融服务生态闭环。
从渠道端来看，今年6月，捷信对捷信金融APP进行了全新升级，将线上购物的便捷性、商品内容的丰富性与线下购物的体验感等优势相结合，打造以捷信金融APP为核心的全渠道金融服务体系。消费者不仅可以通过捷信金融APP在线选购商品并直接进行分期付款，还可以在捷信的线下合作门店体验商品后，再选择对应的消费金融产品或服务。
在合作端，帮助线下合作商户进行数字化转型升级是捷信构建“线上+线下”全渠道金融服务体系的重要一环。今年以来，捷信推出了ALDI 2.0客户自助办单模式，发布了“捷·商汇”等云互动平台，帮助线下合作商户进行数字化转型，融入捷信的“线上+线下”生态闭环。
具体来看，在ALDI 2.0模式下，线下商户能够引导消费者快速完成填写申请资料、扫描证件、远程人脸识别等流程，从下单商品发起交易到申请贷款、支付完成，控制在6分钟以内，极大简化了原有系统办单程序，提高了当地合作商户的办单效率。
另外，“捷·商汇”云互动平台已面向全国超过2000家合作中小微企业，提供业务知识答疑、线上培训“云课堂”等线上服务，助力众多合作商户搭建数字化销售平台，帮助其了解如何运用消费分期工具促进销量增长，实现资金良性周转。
在产品端，捷信针对当前消费者的需求与消费习惯，拓展细分购物新场景，将自身产品品类从传统耐用消费品，逐步扩展到家电、家装等细分领域。捷信针对不同的细分消费者群体上线多种优惠商品，并在国内推出了首款循环额度贷款产品“捷信惠购”。
“线上+线下”的深度融合离不开金融科技的加持。捷信已把科技纳入金融发展战略之中，持续加大金融科技方面的投入。例如：捷信已大量应用语音机器人服务客户；并与百度智能云通力合作开发智能客服2.0；在智能风控领域引进国际顶尖的FICO®ScoreXData评分数据等。
王刚表示，线上、线下多场景深度融合的全渠道服务体系是捷信未来发展的关键，可以让消费者在使用捷信产品的全流程中，享受到便捷、智能、定制化的金融服务。
如今，中国正在全面加快金融数字化转型步伐，数字技术也已广泛渗透到金融各领域，包括智能客服、大数据获客、智能风控等。有分析人士指出，数字化过程中，未来消费比拼的是连接场景的能力，这就要求金融公司在提供资金之外，还要连接到商户的营销环节，参与到商户的经营，同时为商户输出金融增值服务。
多场景成竞争核心
消费金融已成金融领域的香饽饽，随着新玩家、新资金的不断加入，消费金融市场的竞争更加激烈。互联网巨头、电商平台、科技公司等纷纷进入这一领域，多元化的应用场景正在形成，消费者对于消费金融产品的选择也更加多样。
新的竞争格局下，持牌消费金融公司正努力推进消费场景与金融服务的深度融合。消费金融线上化呈现蓬勃之势，连接场景已超出传统耐用消费品的范畴，深入到更多细分领域。
此前捷信最主要的消费场景是为手机消费提供贷款。面对消费者日渐个性化的金融需求，目前捷信已将产品品类从传统耐用消费品，逐步扩展到3C产品、家电、家装、旅游、职业教育和健身等细分领域，且针对不同的群体推出多种优惠产品，并持续解锁便于消费者使用的多元化购物新场景。
值得关注的是，捷信为了进一步优化服务场景，将金融科技运用到了从贷前审核到贷后管理的全环节。通过提升决策引擎识别用户需求效率、简化APP线上额度测评流程等举措，优化了45%的申请步骤，用户申请的整体时长平均被控制在6分钟内。至今已有超过4000万用户注册了捷信金融APP。
此外，“捷信惠购”还打通了支付宝和微信两大支付通道，使用户在两个平台的日常消费都可以选择这款产品。
事实上，为消费者提供全渠道的金融服务并非易事，企业必须深入挖掘消费场景，细化消费服务市场，通过不同场景把金融服务和消费需求结合起来。在开拓线上场景的同时，线下场景数字化改造亦不能忽视，消金企业还需针对性地提供差异化金融解决方案，才能实现金融与实体的联动。
以往通过线下模式累计的商户资源和场景优势，依然是消费金融公司的重要支撑。王刚表示，捷信转型的目标之一是通过新技术改造线下销售团队，帮助线下团队进行数字化转型。消费金融的本质是先有消费再有金融服务，捷信会继续建设已经相对成熟的线下消费场景，同时积极拓展新的场景。未来，消费者通过捷信打造的线上生态圈，能够享受到更多服务。
在业内人士看来，虽然行业整体拥有较大发展空间，但风险成本、融资成本可能会有一定上升，市场仍面临多重挑战；消费金融现有的传统场景逐渐趋于饱和，新场景的争夺战正拉开帷幕。未来，捷信等消费金融公司还需要不断创新、不断开拓，才能建立起自身的核心优势。
人工智能解决风控痛点
持续的技术投入、精准的市场定位、优质的用户体验是消费金融公司的核心要素。除此之外，如何利用前沿技术解决风控这一核心痛点，成了许多传统金融机构面临的首要问题。
受疫情影响，金融风控正面临前所未有的挑战，尤其在消费金融领域，线下业务受挫、贷后资产管理难度增加。与此同时，也倒逼消费金融公司由传统风控模式加速向智能化风控模式转化。
近年来，捷信为了尽可能降低风险，增强反欺诈能力，正逐步推进智能化风控。据了解，捷信已经对贷前评估、贷中监测、贷后反馈等各个环节进行了技术升级，通过对客户的信贷行为、信用特征进行分析和画像，再向用户发放授信额度和贷款方案。此外，捷信对已贷项目进行了实时监测，能够实时了解借款人的借、还款情况，同时，欺诈风险也在实时监控范围之内。
据王刚介绍，为了进一步提升对新客户的风险评估能力，在原有的人脸识别、OCR光学字符识别和大数据等技术外，捷信引入了业内知名的FICO®ScoreXData评分数据。
据了解，这一评分使得捷信在保持稳定的贷款规模和批准率的前提下，将销售点贷款和在线贷款的信用风险分别降低了25%和15%。此举不仅提升了自身的风控能力和运营效率，还能向用户提供更加完善的产品、服务和场景体验。
业内普遍认为，智能风控将在降低交易成本、提高交易效率上发挥更大的作用。近年来，消费金融行业日趋规范，行业洗牌将会加速，拥有更精准、更智能风控技术的消费金融公司将会突出重围。
在国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局下，国内需求尤其是消费需求有望扩大，消费金融行业将迎来更大的发展机遇。对于未来趋势，相关专家表示，消费金融公司业务的众多环节都需要科技支撑，叠加消费金融受众面越来越广、渗透度越来越高的大趋势，行业对于金融科技的需求会越来越高，中小型消费金融企业将面临经营、风控等一系列压力，对比之下，持牌合规、科技实力强的消费金融企业将迎来更大发展空间。
